Lương 10 triệu thì bắt đầu đầu tư như thế nào cho hợp lý?

TL;DR

Với lương 10 triệu, mục tiêu đầu tiên không phải đầu tư thật nhiều mà là chia tiền rõ ràng để không bị đứt nhịp.
Quy tắc 50/30/20 là một điểm bắt đầu thực tế: 50% nhu cầu thiết yếu, 30% mong muốn cá nhân, 20% tiết kiệm và đầu tư.
Bạn không cần đợi thu nhập cao mới đầu tư. Điều quan trọng hơn là hình thành thói quen đều đặn.
Nếu muốn tính nhanh theo mức lương của mình, dùng luôn công cụ phân bổ ngân sách 50/30/20.

Lương 10 triệu có nên đầu tư chưa?

Có, nếu bạn hiểu đúng mục tiêu.

Với mức thu nhập này, đầu tư không phải cuộc chơi để “đánh nhanh thắng lớn”. Nó nên là bước đầu để bạn:

tập quản lý dòng tiền hàng tháng
tạo thói quen dành tiền trước khi tiêu hết
bắt đầu làm quen với các kênh đầu tư phù hợp cho người mới

Rất nhiều bạn chờ đến lúc lương 15 hay 20 triệu mới nghĩ đến đầu tư. Vấn đề là khi chưa có thói quen, thu nhập tăng lên cũng thường kéo chi tiêu tăng theo. Kết quả là lương cao hơn nhưng vẫn không bắt đầu.

Cách nghĩ hợp lý hơn: đừng hỏi đầu tư bao nhiêu là “đủ”

Nếu lương 10 triệu, câu hỏi tốt hơn không phải là:

“Mình đầu tư bao nhiêu thì mới đáng?”

Mà là:

“Mình chia 10 triệu như thế nào để vẫn sống ổn, vẫn có khoản cho bản thân, và vẫn dành được tiền cho tương lai?”

Đó là lý do quy tắc 50/30/20 đáng để bắt đầu.

Quy tắc 50/30/20 là gì?

Đây là cách chia thu nhập thành 3 nhóm:

50% cho nhu cầu thiết yếu: tiền trọ, ăn uống, đi lại, điện nước, điện thoại
30% cho mong muốn cá nhân: cafe, tụ tập, mua đồ, giải trí, học thêm
20% cho tiết kiệm và đầu tư: quỹ dự phòng, tích lũy, đầu tư dài hạn

Nếu bạn muốn nhập thử con số và tự tính nhanh, dùng công cụ này:

Tính phân bổ theo quy tắc 50/30/20

Ví dụ thực tế với lương 10 triệu

1. Phần 50%: 5 triệu cho nhu cầu thiết yếu

Một cấu trúc rất đời thường có thể là:

2.500.000đ tiền trọ
1.800.000đ ăn uống
400.000đ xăng xe, gửi xe
300.000đ điện thoại, điện, nước

Mỗi người sẽ khác nhau, nhưng điểm chính là: phần này nên đủ để bạn vận hành ổn định, không phải sống kiểu tháng nào cũng vá chỗ nọ đắp chỗ kia.

2. Phần 30%: 3 triệu cho cuộc sống cá nhân

Đây là khoản nhiều bạn cố cắt xuống bằng 0 khi mới muốn tiết kiệm. Cách đó thường không bền.

Bạn vẫn cần một khoảng cho:

đi cafe với bạn bè
mua vài món mình thích
học thêm kỹ năng
dành cho các khoản phát sinh nhỏ trong tháng

Nếu ép bản thân quá sớm, bạn rất dễ bỏ cuộc sau 1-2 tháng.

3. Phần 20%: 2 triệu cho tương lai

Đây là phần đáng quan tâm nhất nếu bạn muốn bắt đầu đầu tư.

Nhưng thay vì dồn cả 2 triệu vào đầu tư ngay lập tức, cách thực tế hơn là chia tiếp:

1 triệu vào quỹ dự phòng hoặc tiết kiệm ngắn hạn
1 triệu để bắt đầu đầu tư

Nếu bạn chưa có quỹ khẩn cấp tối thiểu, nên ưu tiên dựng nó trước. Khi đã có một lớp đệm cơ bản, chuyện đầu tư sẽ bớt căng thẳng hơn rất nhiều.

Nếu chỉ mới bắt đầu, nên đầu tư khoản 1 triệu đó như thế nào?

Với người mới, mục tiêu chưa phải tối ưu lợi nhuận. Mục tiêu là chọn một cách bắt đầu:

đủ đơn giản để không bị ngợp
đủ dễ duy trì mỗi tháng
không bắt bạn ngồi nhìn bảng giá cả ngày

Đó là lý do mình thường khuyên người mới tìm hiểu quỹ mở trước.

Nếu bạn chưa rõ quỹ mở là gì, đọc trước bài này:

Quỹ mở là gì? Cách đầu tư cho người mới bắt đầu

Nếu bạn muốn một trang mình viết riêng cho độc giả từ luyencode.net, sinh viên IT và dev mới đi làm, có thể xem ở đây:

Xem trang Fmarket cho người mới bắt đầu

Một lộ trình đơn giản mình thấy hợp với mức lương 10 triệu

Giai đoạn 1: 2-3 tháng đầu

Theo dõi chi tiêu thực tế của bản thân
Chia lại theo 50/30/20
Dùng công cụ phân bổ ngân sách để xem mình đang lệch ở đâu

Giai đoạn 2: 3-6 tháng tiếp theo

Giữ đều khoản để dành 20%
Ưu tiên dựng quỹ dự phòng
Bắt đầu đầu tư một khoản vừa phải, đều hàng tháng

Giai đoạn 3: Khi thu nhập tăng

Khi lương từ 10 lên 12 hoặc 15 triệu, đừng để toàn bộ phần tăng thêm bị hấp thụ vào chi tiêu.

Một cách rất thực tế là:

giữ nguyên mức sống ở mức vừa phải thêm một thời gian
tăng phần tiết kiệm/đầu tư trước
chỉ nâng phần chi tiêu cá nhân sau

Đây là cách để thu nhập tăng thực sự chuyển thành tài sản, chứ không chỉ thành lifestyle mới.

Sai lầm phổ biến khi lương 10 triệu mà muốn đầu tư

1. Đầu tư trước khi có kiểm soát chi tiêu

Nếu bạn không biết tiền đi đâu mỗi tháng, bạn rất khó đầu tư đều. Tháng nào cũng sẽ có cảm giác “không hiểu sao hết tiền”.

2. Nghĩ rằng thu nhập thấp thì chưa cần bắt đầu

Ngược lại, đây lại là giai đoạn rất tốt để tạo thói quen. Bắt đầu với số nhỏ nhưng đều vẫn tốt hơn đợi thu nhập cao rồi mới học từ đầu.

3. Cố tìm kèo lợi nhuận cao để bù cho vốn nhỏ

Tâm lý này dễ đẩy bạn vào những quyết định quá rủi ro. Với người mới, đi đường dài bằng kỷ luật thường hợp hơn đi đường ngắn bằng cảm xúc.

Kết luận

Nếu lương 10 triệu, bạn hoàn toàn có thể bắt đầu đầu tư. Nhưng cách hợp lý nhất không phải lao ngay vào sản phẩm nào “hot”, mà là chia tiền bài bản trước.

Quy tắc 50/30/20 là một khung rất ổn để bắt đầu, vì nó giúp bạn vừa sống được, vừa không quên tương lai.

Nếu muốn làm nhanh hơn, nhập mức lương thật của bạn vào đây:

Dùng công cụ phân bổ ngân sách 50/30/20

Sau khi đã chia tiền rõ ràng, bạn sẽ dễ quyết định hơn: bao nhiêu để dự phòng, bao nhiêu có thể đầu tư, và nên bắt đầu bằng kênh nào cho phù hợp.

Lương 10 triệu thì bắt đầu đầu tư như thế nào cho hợp lý?